Is 10 keer uw inkomen genoeg voor een mooi pensioen, wat heb ik nodig om eerder te kunnen stoppen met werken? Deze vraag speelt zelfs bij mij als financieel professional wel eens door mijn hoofd. Gelukkig is dit mijn emotie die spreekt, want rationeel weet ik natuurlijk goed hoe het zit. Toch verbaas ik me nog wel eens over het hoge bedrag dat nodig is om onbezorgd van het pensioen te kunnen genieten. Dat is namelijk best veel!
AOW
In Nederland wordt nog steeds goed voor ons gezorgd, want ondanks de grote veranderingen in de demografie hebben we AOW. Dit staatspensioen is er voor iedereen die in Nederland woont, woon je 50 jaar in Nederland dan heb je recht op 100% AOW. Maar daar redden de meeste mensen het niet mee, daarom sparen we (en dat is trouwens beleggen) massaal via pensioenregelingen via onze werkgever. Dit is nodig om ooit te kunnen genieten van de dan welverdiende oude dag. Lekker luieren, op de kleinkinderen passen of Nederland écht leren kennen.
Onvoldoende pensioenopbouw
Een steeds grotere groep Nederlanders bouwt echter niets meer of minder op via de werkgever. Dit heeft meerdere redenen:
- Steeds minder bedrijven bieden pensioen aan als arbeidsvoorwaarde
- Heb je een tijd niet in Nederland gewoond, dan is uw AOW recht lager
- Bestaande pensioenregelingen zijn/worden versoberd
- De steeds groter worden groep zelfstandigen, in 2020 kende ons land 1,1 miljoen ZZP’ers.
Het is dus belangrijk om inzicht te krijgen in wat u heeft opgebouwd, wat er nodig is op uw AOW-leeftijd en hoe komt u daar dan?
Hoeveel heb ik nodig?
Het is natuurlijk niet mogelijk om precies te bepalen hoeveel je nodig hebt, maar ik deel graag wat vuistregels. Hierbij kijk ik naar de situatie van de ZZP’er, die alles (op de AOW na) zelf moet regelen.
Als je dertig bent, dan is het slim om ongeveer uw jaarsalaris opzij te hebben gezet. Stel: je verdient 50.000 euro per jaar, dan is dit het bedrag dat u opzij heeft gezet. En hieronder ziet u de bedragen voor andere leeftijden.
- 30, u zou een jaarsalaris gespaard moeten hebben
- 40, u zou drie keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben
- 50, u zou zes keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben
- 60, u zou acht keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben
- 67, u zou tien keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben
Dit zijn natuurlijk gigantische bedragen en mogelijk heb je minder nodig als je wel degelijk (een stukje) pensioenopbouw hebt. Hoe dan ook, er is vermogen nodig. Dus hoe eerder je begint met geld opzijzetten, hoe beter. En… je bent nooit te laat om te starten! Elke euro is er één.
Word als de rijkste man van Babylon
De vermaarde auteur George Clayson schreef The Richest Man of Babylon. Dit gaat, heel verrassend, over een rijke man. In het boek leest je hoe hij zo rijk is geworden. De gouden tip? Betaal eerst jezelf voordat je anderen betaalt. Dit betekent dat je van alle inkomsten eerst geld opzijzet voor uw eigen toekomstig. Hoe hoger het bedrag, hoe beter.
Laat het geld en de markt zijn werk doen
Daarnaast is het natuurlijk slim om het geld voor je te laten werken. Dit doe je door het geld toe te vertrouwen aan de economie/markt. Dit klinkt misschien technisch, maar het betekent dat het geld gebruikt wordt om de economie te laten groeien. Bijvoorbeeld doordat je geld uitleent (obligaties), deels eigenaar wordt van een bedrijf (aandelen) of door te gaan beleggen. Op lange termijn beloont de marktwerking je voor de tijdsinvestering en het genomen risico. Beleggen is verstandig voor je pensioen, maar of het echt nodig is?
Laten we rustig beginnen: we beginnen met inzicht!
