Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw. Dit biedt veel vrijheid, maar brengt ook risico’s met zich mee. Het is essentieel om goed voorbereid te zijn om financiële onzekerheid op latere leeftijd te voorkomen. We bespreken de meest voorkomende fouten bij pensioenopbouw, maar vooral wat je wel moet doen!
- Geen duidelijke pensioenstrategie
Veel ondernemers starten zonder een duidelijke pensioenstrategie. Dit kan leiden tot onvoldoende opbouw en dus onzekerheid over de toekomst.Oplossing: Maak een gedetailleerd pensioenplan. Bepaal hoeveel je nodig hebt voor je pensioen, stel doelen en kies de juiste producten zoals een lijfrente. Bij een bancaire beleggingslijfrente ben je baas over je inleg, je portefeuille en strategie. Regelmatige herziening van je plan en eventuele aanpassingen, door veranderingen in je leven of business, zijn cruciaal. - Te laat beginnen met sparen
Een veelvoorkomende fout is te laat beginnen met pensioenopbouw. Hoe later je begint, hoe meer je maandelijks moet sparen om hetzelfde resultaat te bereiken. Heb je nog 40 jaar om pensioen op te bouwen kun je vaak al een leuk vermogen opbouwen voor € 175,00 per maand. Heb je nog maar 20 jaar dan moet er al € 825,00 per maand worden ingelegd. Maar wordt het echt krap en heb je nog maar 10 jaar, dan zul je diep in de buidel moeten tasten want dan moet je maandelijks maar liefst € 2.150,00 inleggen om naar hetzelfde vermogen toe te sparen.Oplossing: Begin zo vroeg mogelijk met het opbouwen van je pensioen. Zelfs kleine bedragen kunnen over de tijd significant groeien dankzij samengestelde rente. Gebruik rekenhulpen om een realistisch spaarplan op te stellen. - Exclusief vertrouwen op de verkoop van je bedrijf
Sommige ondernemers rekenen erop dat de verkoop van hun bedrijf voldoende zal zijn voor hun pensioen. Dit is risicovol omdat de marktwaarde van je bedrijf kan fluctueren. Daarnaast is het ook altijd goed om te kijken wat je onderneming waard is, zonder dat jij daar zelf onderdeel van bent.Oplossing: Diversifieer je pensioenopbouw. Naast de waarde van je bedrijf, investeer in andere pensioenproducten zoals lijfrente of beleggingsfondsen. Dit spreidt het risico en zorgt voor meer zekerheid. - Verkeerde inschatting van benodigde pensioeninkomsten
Ondernemers onderschatten vaak hoeveel geld ze nodig hebben na hun pensionering. Dit kan leiden tot een tekort aan inkomsten na de AOW-datum. Vooral ook bij ondernemers in de zware beroepen levert dit een extra groot probleem op, door het continue vooruitschuiven van deze AOW-leeftijd door de overheid. Dit betekent dat er wellicht een periode geen inkomen is!Oplossing: Maak samen met je financieel adviseur een financieel plan en houd rekening met inflatie, onvoorziene kosten en gewijzigde regelgeving door de overheid. Kijk naar je inkomensbehoefte ‘na pensioendatum’ en kijk naar het inkomen wat er is (denk dan aan de AOW uitkering, wellicht een klein stukje opgebouwd pensioen en naar wat je hebt (of nog moet opbouwen) opgebouwd in de lijfrentesfeer). Kom je tekort? Begin dan zo snel mogelijk met het opbouwen van pensioen in eigen beheer (lijfrente).
- Niet profiteren van fiscale voordelen
Veel ondernemers zijn zich niet bewust van de fiscale voordelen die komen kijken bij pensioenopbouw via lijfrente. Lijfrente is aftrekbaar van de inkomstenbelasting (box 1) en zodra deze in de lijfrentevoorziening zit, betaal je geen vermogensrendementsheffing. Ook bij verkoop van je onderneming is het mogelijk om in aanmerking te komen voor stakingsaftrek, je betaalt dan veel minder winstbelasting als je een deel van de winst direct doorstort in een lijfrenterekening.Oplossing: Informeer over de fiscale voordelen en maak er optimaal gebruik van. Pensioenpremies voor lijfrentes zijn vaak aftrekbaar, wat je belastingdruk kan verlagen. Raadpleeg een belastingadviseur om te zien hoe je maximaal kunt profiteren van deze voordelen, ook bij verkoop van je onderneming. - Werkgeverslijfrente voor je werknemers
In deze tijd van krapte op de arbeidsmarkt is het een extra belangrijk om goed te zorgen voor je personeel. Dat betekent dat je ervoor kunt zorgen dat jouw werknemers op de hoogte zijn van hun pensioenvoorziening, door ook hun een vermogensplan aan te bieden, gericht op het leven na pensioendatum. Ben je, als werkgever, niet aangesloten bij een pensioenfonds, dan kun je kiezen voor een werkgeverslijfrente, een nieuwe mogelijkheid binnen de nieuwe wet toekomst pensioenen en inmiddels goedgekeurd door de belastingdienst. Zorg dus goed voor je personeel en bouw een financieel gezonde pensioenvoorziening op voor je werknemers.
Conclusie
Het opbouwen van een pensioen als ondernemer vereist zorgvuldige planning en voortdurende aandacht. Door deze veelgemaakte fouten te vermijden en te kiezen voor een gedegen strategie, kun je zorgen voor een zekere en comfortabele toekomst. Neem de tijd om je pensioenplan te ontwikkelen en wees niet bang om professioneel advies in te winnen. Investeer vandaag in je toekomst, zodat je met een gerust hart kunt genieten van je welverdiende rust. Wil je dit ook regelen voor je werknemers, kies dan voor de werkgeverslijfrente!
Wil je meer weten over hoe je jouw pensioen optimaal kunt opbouwen als ondernemer? Neem dan contact met ons op voor een vrijblijvend adviesgesprek. Onze experts staan klaar om je te helpen bij het plannen van een zekere financiële toekomst.
