Met pensioen op je 75e? Voor ondernemers eerder realiteit dan illusie.

Gepubliceerd op: 16 januari 2024

“Aan pensioenopbouw hoef ik niet te doen, want mijn bedrijf is mijn pensioen.” Deze opmerking krijg ik regelmatig te horen van ondernemers die ik spreek over hun financiële zaken. Ik snap die gedachte heel goed, want het getuigt van een aantal eigenschappen die je als succesvol ondernemer nodig hebt.

Wees realistisch over de toekomst
‘Mijn bedrijf is mijn pensioen’! Dit is een antwoord vanuit trots, vastberadenheid en geloof in eigen kunnen. En zo’n instelling kan ik alleen maar prijzen. Maar, tegelijkertijd vind ik het mijn taak om de waarheid over geld te vertellen. En dus vraag ik meer dan eens: “Op hoeveel waardeer jij je bedrijf dan over 20 jaar als je met pensioen gaat en waar baseer je dat op?”

Vaak krijg ik een antwoord met een groot bedrag en soms merk ik al wat twijfel. Dit gebeurt vooral als ik doorvraag. “Ken jij bedrijven die ineens minder waard werden, terwijl je dat nooit had gedacht?”

Voorbeelden
We kennen allemaal de voorbeelden van de grote bedrijven, zoals: ASR, Imtech of BCC die het loodje leggen of zonder overheidssteun het toch niet hebben gered. Ook lokaal zijn er vaak genoeg voorbeelden. Een platenzaak, restaurant of IT-bedrijf. Soms was een faillissement te wijten aan pech, soms aan snel veranderde omstandigheden en soms aan slecht ondernemerschap. Eén ding is zeker; in geen van die gevallen had de aandeelhouder dit in gedachten toen hij nadacht over de lange termijnvisie van zijn onderneming. Sluit je ogen dus niet voor een ander scenario, want ik hoor zo vaak: ‘we kunnen wel plannen maken, maar het loopt altijd anders”.

Valkuil
Vele ondernemers zien hun onderneming als een verkoopbare onderneming, maar vergeten soms dat de onderneming aan jou (of jullie) hangt. Jou persoonlijke inbreng kan een enorm hoge waarde van je onderneming vertegenwoordigen. En wat dan? “Verkoop je jezelf dan mee?”.

Wat elke DGA zou moeten doen
Ik ben overtuigd dat het leven geen generale repetitie is en dat je het beste ervan moet maken. Dit betekent ook dat je realistisch moet blijven kijken naar de toekomst. Daar hoort ook het beperken van risico’s bij. De gratis beleggingstip die ik elke professional geef: Stop niet alle eieren in één mandje en spreid je risico’s. Waarom zou je, als DGA, wel met je pensioenkapitaal op één paard wedden? Zou het niet slimmer zijn om hier voorzichtiger mee om te gaan?

Tenzij jij nooit van plan bent te stoppen met werken (zoals Henk en Thea in de afbeelding hierboven), adviseer ik mijn klanten om hun bedrijf niet als pensioen te zien. Nee, het is werk dat voldoening geeft, wat je met veel passie doet en waar je een inkomen uit genereert. Echter is het niet je pensioen, want daar moet je zelf voor zorgen op een verantwoorde manier. Een ondernemer of zzp’er bouwt zijn of haar pensioen op in eigen beheer en ik kan je geruststellen, dat kan gewoon bij Vermogensbeheer Friesland!

Hoe ziet uw broodje als u de AOW-leeftijd heeft bereikt?
Ik kan u helpen door te beginnen met het inzichtelijk maken van uw financiële oudedagsvoorziening. De overheid geeft u een AOW en wellicht is er sprake van een aanvulling vanuit een opgebouwd pensioen.

Ik bespreek dan een aantal zaken met jou/jullie:

• Is dit voldoende inkomen om je levensstandaard te kunnen handhaven?
• Wat is het netto inkomen dat je minimaal nodig hebt in jou persoonlijke situatie?
• Is opbouwen in eigen beheer nodig op basis van aftrekbaarheid of is het passender om dit op een andere manier te doen, bijvoorbeeld in box 3 of in je onderneming.

Ik word baas over mijn eigen pensioen!
Als je dan het heft in eigen handen neemt en zelf je oudedagsvoorziening gaat opbouwen dan gaan we nadenken over de manier waarop we de oudedagsvoorziening gaan opbouwen.

1. Vermogen opbouwen via een lijfrente (box 1),
2. Vermogen opbouwen via een losse beleggingsrekening in privé (box 3),
3. Vermogen opbouwen in de Holding, dat niet gebruikt wordt als werkkapitaal.

Dit alles tezamen vormt een pensioenplan, waarin we alle wensen en doelen meenemen en de verschillende mogelijkheden om de doelstellingen te bereiken, gaan we bespreken. De oplossing volgt automatisch en is nooit algemeen, maar altijd persoonlijk.

Ik kom graag langs om je bedrijf en jou, als ondernemer, te leren kennen. Samen werken we aan jouw financiële toekomst en financiële rust. Neem contact met me op via +31 85 489 5690 of stuur een mailtje naar vera.stilma@vermogensbeheer.frl